封面新闻记者 张越熙
你是否留意过公司为你买的补充医疗保险，它能帮上多大忙？近日，全国两会期间，全国政协委员、对外经贸大学保险学院副院长孙洁带来一个与亿万职工密切相关的提案：呼吁大力发展团体医疗险，推动延伸至家属投保，并加强配套健康管理服务，帮助员工和家庭更好地做健康管理。孙洁认为，扩大团险覆盖范围，可减轻大病医保的支出压力。
今年的《政府工作报告》也尤其关注就业人员的保障工作，还提出“出台支持灵活就业人员、新就业形态人员参加职工保险的政策”，“加快发展商业健康保险”。在我国“1+3+N”多层次医疗保障体系中，团体医疗险是商业健康险中综合费率低、赔付能力强的优质品类，被视为完善就业群体保障的重要手段。
对企业来说，为员工买团体险，可借助规模效应摊薄综合费用，让保费更多覆盖医保目录外的药品和项目，或采购优质健康服务提升员工健康水平。对社会来说，团体险以企业与员工缴费为主，随着我国迈入中度老龄化社会，扩大团险覆盖面可有效减轻大病医保支出负担。
不过，孙洁在调研中发现，当前团体医疗险发展面临供给、渠道、需求三方面瓶颈，导致不少职工对这份保障缺乏“获得感”。
首先，当前主流团体险覆盖医保内住院费用和门诊自费部分，与基本医保高度重叠，增量保障不足；并且，理赔流程繁琐，缺乏“一屏可见”的整合平台。
其次，配套健康服务跟不上，企业不愿续保。保司往往层层采购健康服务，链条冗长又无法形成有用的职工健康档案，也无法精准控费。调研显示，私营企业团险续保率仅30%。
此外，政策堵点也抑制了投保积极性。大量市场化转型的事业单位具备投保条件，但政策仍未放开；“补充医疗保险”定义和标准模糊，很多商业补充医疗险难获税务认可，企业享受不到税收优惠；员工为家属投保需自费，购买意愿自然低。
针对上述问题，孙洁提出三方面建议，希望团体险获得大力发展。
一是优化供给，提升团险产品保障能力和服务体验。支持保司与医疗健康服务商、药企设计中高端团险产品，多覆盖创新药、中高端医疗。通过“医保码”和“商保码”联动，推动“快赔”“直赔”落地。推广AI健康管理助手，整合健康档案、健康服务项目、保障计划等，让职工对“能保什么”一目了然。
二是整合渠道，推动“团险供应商+健康服务智能解决方案供应商”协同发展。用AI大模型打通线上问诊、购药、健康咨询与可穿戴硬件、健康档案等服务能力，帮员工和家庭更好管理健康，打造“健康改善—保费优化—服务提升—企业续保”的良性循环。
三是完善政策，让企业和员工愿意投。试点放宽事业单位投保限制，允许公益二类等事业单位使用非财政资金为职工投保；由财政、税务、金融监管等部门联合制定 “补充医疗险”认定标准，让税收优惠应享尽享；试点医保个人账户结余为亲属购买团险，支持优质团险产品纳入个税抵扣，切实减轻员工负担，推动保障向家庭延伸。
“供给优化、渠道整合、政策支持三管齐下，团体医疗险有望提质扩面，成为多层次医疗保障体系中的重要支柱，”孙洁表示，对职工家庭来说，公司买的保险也将不再是抽屉保单，而是真正优质可及的健康保障。
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